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151期-金融消費民事求償機制
法律新聞雜誌 / 2015-03-04

單元:時事借鏡‧考點分析
 
標題:金融消費民事求償機制─以民法及金融消費者保護法為核心
 
作者:化 帆
 
 
壹、前言
 
西元2008年雷曼兄弟倒閉所引起的金融風波對全球金融秩序造成重大衝擊,台灣不可避免的也遭受其害。投資銀行、券商、商業銀行等金融機構透過複雜的財務工程手法,將次級房貸商品包裝成各種結構型投資商品,導致引發此波美國金融危機;然而,造成金融危機一發不可收拾地由房貸機構蔓延至其他金融部門,也反映美國甚至世界各國現行的金融監理制度有尚待檢討改進之處。美國財長鮑爾森就認為,這次美國金融風暴的主要成因,除了市場資金太過浮濫之外,相關監理法令未能配合市場發展也是問題所在。
 
在台灣,連動債商品造成投資人嚴重損失,但在連動債商品銷售前,金融商品的銷售亂象就已成為重要議題。各種不同名目的投資商品如基金、投資型保單甚至現金卡、信用卡等,都因為金融從業人員對商品本身專業度不足,或隱匿相關風險及投資條件等原因,使投資人在資訊不對稱的情況下做出許多不當投資決策。這次的金融風暴除了投資人損失外也反映出我國金融監理中財富管理業務上權利義務關係的規範密度不足。
 
新修訂的「金融消費者保護法」為我國的金融監理跨出新的一步,此法與原先的金融服務法草案不同,金融服務法草案有兩個大方向,第一,監理模式從縱向的行業性監理轉向橫向的功能性監理。第二,就金融商品的銷售規範出的行為準則。但是金融消費者保護法卻就第二個方向的消費者保護及爭端解決機制的方向首先三讀通過,因此本文聚焦於討論第二個方向,金融消費者保護法立法說明中提到:「應制定符合公平正義之金融商品銷售規範,以強化對客戶之保護,並維護交易秩序與建立市場信心。本法針對『金融商品銷售』,統一規定金融服務業之說明義務及推介適當性,課以無過失賠償責任,為民法之特別規定,使受有損害之客戶能有合理救濟。」本文從金融服務行銷之行為準則開始,對於何謂「了解客戶程序」、「適合性原則」、「說明義務」進行評析,最後帶進金融隱私權,希望全面檢視我國金融從業人員與消費者間的權利義務關係。最後探討同樣有關消費者保護及銀行內控的消費者個人資料保護及選擇機制。
 
 
 
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